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Hipotecas: todo lo que necesitas saber antes de pe...

Hipotecas: todo lo que necesitas saber antes de pedir una

Hay muchos pasos que recorrer en el camino de comprar una casa, y por algún motivo siempre nos saltamos el primero: conseguir la aprobación previa de la hipoteca. Recientemente, da la casualidad que mis dos hermanos se compraron sendas casas y ambos tuvieron problemas para conseguir su hipoteca. Es por esto que decidí aprender de su experiencia y escribir este post.

Mi hermano, soltero y con un trabajo estable, encontró una oportunidad única en una propiedad muy jugosa justo cuando comenzó a buscar casa. Mi hermana, con trabajo a tiempo parcial, casada y con hijos, tuvo que buscar durante casi un año hasta que encontró una casa adecuada para toda su familia. Aunque ambas situaciones parezcan diferentes y ni siquiera ocurrieron en la misma ciudad, lo cierto es que ambos terminaron en la misma situación: estuvieron a punto de perder su oportunidad porque no se pararon a poner las cuentas claras.

Él decidió tomar la decisión sin pensárselo mucho, porque el piso que le ofrecían era de un precio mucho menor que el mercado. Pero en el momento en el que fue a solicitar una hipoteca, descubrió que no podía ya que su historial de crédito era malo. Por ello, tuvo que arreglar sus cuentas pendientes antes de que consideraran siquiera calcular su hipoteca. De repente, se encontraba en la situación de que tenía que conseguir una gran suma de dinero rápido para resolver su deuda y sus impuestos, si no quería que el vendedor de la propiedad se hartara de esperar. Si no lo hubiera conseguido, hubiera perdido la oportunidad de su vida. Y hoy en día sigue teniendo que hacer malabares todos los meses para pagar sus cuentas.

Mi hermana, por otra parte, no tenía problemas con su calificación crediticia, pero la casa que les gustaba estaba por encima de su presupuesto. Conseguir que la aprobación previa de la hipoteca no fue cosa fácil, pero se hizo aún peor cuando descubrieron que necesitarían pedir aún más para las obras que la casa requería antes de entrar a vivir. Esto también incluía vivir en un piso de alquiler mientras se llevaban a cabo las obras. Al final, consiguieron la hipoteca que necesitaban, pero con un ratio muy alto.

Lo que les pasó a ambos es un error muy habitual para los compradores primerizos: no consultaron cuánto podían pedir antes de empezar a mirar, y casi les costó la casa de sus sueños. Para que no te ocurra lo mismo y estés preparado para cuando surja tu oportunidad, hemos preparado los pasos imprescindibles a seguir:

Pasos

  1. Consulta tu calificación de crédito

Este punto es crucial para el proceso. Puedes ignorar su existencia, pero los bancos no lo harán, y de ello dependerá en parte el interés que te pidan. Una vez tengas todo estudiado, sabrás cuánto dinero tienes en realidad, cuánto debes y si eres solvente. Necesitarás tus ahorros para pagar la entrada de la casa, y los bancos querrán que tengas también suficiente ahorrado para eventualidades (reparaciones, desempleo, etc.). Además, necesitarás contar con los gastos adicionales de comprar una casa.

Saneando tus cuentas, conseguirás mejores tipos de interés.

  1. Compara ofertas

Necesitarás visitar a varios agentes de hipotecas, como cuando vas a varias tiendas para comparar los precios de una televisión. Te pedirán varios kilos de papeleo: bienes, obligaciones, salario, impuestos, herencias… de los últimos años, así que empieza a prepararlos cuanto antes! Plantéate que en este momento tal vez descubras que no deberías meterte ahora en una hipoteca.

Si todo está bien, puedes empezar a buscar propiedades. Te recomendamos seguir estos consejos para hacer el proceso más fácil y llevar esta checklist contigo a la hora de visitar las casas para no olvidarte de nada. Una vez la elijas, necesitarás decidirte por un banco.

  1. Elige a la entidad bancaria que te convenga

Cada banco tendrá diferentes ofertas y tendrás que recordar pensar a largo plazo si no quieres arriesgarte a encontrarte en una situación peliaguda en el futuro. Para decidirte, necesitarás aprender qué te están ofreciendo. Estas son algunas de las cuestiones con las que tienes que tener cuidado:

  • Tipo de interés: cada banco te ofrecerá uno distinto, con diferentes rebajas. Pero todos dependen de cómo de solvente eres (cuanto más puedan confiar en ti, menor será).
  • Multas por pago anticipado: en ocasiones, las entidades te penalizan si quieres liberarte de la deuda antes de lo previsto.
  • Cargos adicionales: ten siempre en cuenta los costes que conlleva contratar una hipoteca, como los honorarios de los trabajadores involucrados o los costos de cierre
  • Documentos incompletos: nunca jamás firmes un documento en el que haya espacios en blanco, ¡ni aunque sea la fecha!
  • Prisa: será tu peor enemiga. Pero tienes que asegurarte de que sabes en qué te estás metiendo, así que tómate todo el tiempo que necesites en comprender todo.
  1. Consigue la aprobación previa

Una vez has elegido el banco y la casa, necesitarás tener cierta seguridad de que te van a conceder la hipoteca para hacer una oferta a los propietarios. La aprobación es un documento oficial sin compromiso que te ayudará a ser candidato a la compra de la casa, ya que demuestra a los dueños que puedes pagar.

  1. Firma el contrato de hipoteca

En este momento tal vez estés soñando con mudarte a tu nueva casa, pero intenta ser práctico o práctica y resolver primero los cabos sueltos: conseguir la hipoteca. Seguramente te acompañará en todo momento la entidad financiera, pero de todas formas suele ser un momento muy estresante, ya que no es algo que se haga todos los días. Intenta mantener la calma y, si quieres saber más del proceso en detalle, consulta esta guía de la web Freddie Mac Homes (en inglés).

Si mis hermanos hubieran seguido estos pasos, probablemente no hubieran tenido tantos problemas a la hora de cerrar el préstamo hipotecario, ya que hubieran presupuestado todo con antelación. Al final todo salió bien, pero se habrían ahorrado muchas jaquecas y noches en vela.

Tipos de hipoteca

Cada tipo de hipoteca está diseñado para las necesidades de diferentes personas. No busques sólo un tipo de interés bajo, sino tu seguridad a largo plazo.

De tipo de interés fijo

Son préstamos en las que se establece un tipo de interés al principio y éste no cambia. Es por ello que no podrás beneficiarte de las bajadas del mercado financiero, pero por otro lado no te perjudicarán las subidas, lo que te permite planear por adelantado y no tener que estar pendiente de las fluctuaciones del mercado. Suelen tener tipos más altos que las otras, sobre todo si son a muy largo plazo, y también multas por amortización bastante altos.

De tipo de interés variable

El tipo de interés irá cambiando según los azares del mercado, tomando como base un índice de referencia (como por ejemplo el Euríbor), más un porcentaje establecido por tu banco. Esto te permite tener tipos muy bajos cuando el mercado te favorezca, pero tal como baja, puede subir (aunque suele haber un tope). Suele resultar muy atractiva en tiempos en los que los tipos están muy bajos, pero ten en cuenta que debes tener dinero ahorrado para que no te ahoguen si suben mucho.

Hipoteca con carencia o descuento

Son hipotecas de interés variable en las que los primeros años no se paga toda la suma acordada, sino sólo parte (a veces sólo el interés, a un interés más bajo). Suele ser para estudiantes o personas al principio de sus carreras. Pero ten siempre en cuenta la fecha en la que comenzarás a pagar el total.

Hipoteca de cuota fija

Es aquella que toma referencia de las fluctuaciones del mercado, pero en la que todos los meses deberás pagar lo mismo (el mismo interés). Lo que cambiará según el mercado son los años necesarios para pagarla (se alargará o reducirá). El problema será la incertidumbre y que las multas por pago anticipado suelen ser altas.

Esperamos que esta guía haya arrojado algo de luz sobre el “aterrador” proceso de conseguir una hipoteca, pero recuerda que leerlo no es lo mismo que vivirlo: siempre pregunta a tus conocidos para aprender de sus experiencias, como hice con mis hermanos.


Digital Brand Specialist at Trovit

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  1. José Saucedo Ramirez

    16 mayo

    Excelente asesoría… gracias

  2. Pilar Muchas gracias excelentes tips que Dios le bendiga un abrazo

  3. sergio

    17 mayo

    muy buenos consejos …Gracias !!!

  4. elizabeth cornejo

    17 mayo

    somos personas de la tercera edad, mi esposo tiene 68 años i yo 65 años, el ingreso de mi esposo qu todavía esta activo es de S/.2000.oo y el mio de S/1500.oo, no tenemos deudas ni somos propietarios de ningún inmueble, queremos comprar un departamento de S/ 150,000.oo, pero ninguna entidad bancaria quiere financiarnos porque nos dicen que mi esposo ya no garantiza un prestamo y a mi me dicen que posrian prestarme S/40,000.oo, es esto cierto, sé que hay una ley que permite prestamos hasta los 80 años, que puedo hacer, quisiera comprar este departamento, porque los alquileres estan caros y en vez de pagar a estos, podria pagar mi departamentito.
    Gracias por ayudarme
    mi correo electrónico es : ecornejo7@hotmail.com

    • Trovit

      22 mayo

      Hola Elizabeth, gracias por compartir tu experiencia con nosotros. En base a lo que nos explicas, te recomendamos comentar tu situación con un abogado, ya que podrá analizar tu caso con más detalle e indicarte cuál es la mejor opción para vosotros. Por nuestra parte, te recomendamos preguntar al mayor número de bancos posible para tener una idea de qué ofrecen y cuáles son las condiciones. Un saludo y gracias por escribirnos.

  5. jorge pareja

    23 mayo

    que es mejor harrendar o comprar den la contestacion con sabiduria y honestidad,recuerden que si hablamos y procedemos y hacemos bien las cosas con honestida el mundo fuera mejor,gracias dios lesbendiga

  6. hernando

    26 mayo

    me parece muy interesante. buen dia , lo tendre en cuenta.

  7. Nesecito comprar una casa en esmeraldas barrios rescacataditos

  8. Nesecito comprar una casa en esmeraldas barrios del sur

  9. MERCEDES GUERRERO

    24 junio

    que sera mejor comprar una casa o hacerla.

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